¿Qué es el Credit Score?

bancos puntaje score EEUU finanzas

Lo que en Estados Unidos se conoce como Credit Score es, básicamente, el puntaje que tiene un individuo en términos de crédito. Si nuestro comportamiento en lo que se refiere al dinero fuera un examen, el credit score sería la calificación que obtenemos en el mismo.

Se trata de un número, utilizado por los prestamistas (bancos, entidades financieras, concesionarias de autos, empleadores, etc.) para determinar cuán probable es que la persona devuelva el dinero que se le prestó, cuán responsable es, y su situación financiera.

Este puntaje de crédito refleja la situación de las finanzas del individuo en un momento determinado. La cifra está basada en la información que existe acerca de nuestra situación financiera y del estado de nuestras deudas. Hay numerosas organizaciones y empresas que se dedican a otorgar estas puntuaciones, la más usada y famosa es la que desarrolló una empresa llamada Fair Isaac, se la conoce como puntaje FICO.    

Puntaje

Este número con el que se nos puntúa está basado en la información que existe acerca de nuestra historia crediticia (antigüedad, tarjetas de crédito, préstamos, deudas y pagos). Cuanto mejor sea nuestro historial de préstamos y créditos, es decir cuanto más responsables hayamos sido en relación a la devolución de un dinero que nos fue prestado y más prolijos con respecto a nuestras finanzas, más alta será nuestra puntuación.

Dependiendo de nuestro puntaje, podremos conseguir una tasa de interés más o menos conveniente. Generalmente, cuando el puntaje es bajo, las tasas de interés son más altas, porque un puntaje bajo supone que nuestro comportamiento crediticio no es lo suficientemente confiable como para obtener el beneficio de una tasa de interés baja.

El asunto del puntaje se utiliza para evaluar a un individuo a la hora de solicitar cualquier tipo de crédito, desde préstamos para comprar una casa o un carro, hasta tarjetas de crédito y préstamos personales. En algunos casos, hasta se utiliza para analizar si una persona está capacitada para obtener un determinado empleo o no.

Agencias que preparan informes crediticios

En EEUU, las principales agencias son tres: Equifax, Experian y TransUnion. Estas compañías proveen a quienes lo solicitan (prestamistas, bancos y/o empleadores) el credit score o FICO de un individuo.

Cada una de estas agencias usa un método diferente para la evaluación de nuestra situación y el otorgamiento de una calificación. Pero básicamente, todas se basan en la misma información: si pagamos nuestras cuentas a tiempo o no, si alguna vez nos declaramos en bancarrota, cuánto dinero debemos, hace cuánto tiempo tenemos un historial de crédito en Estados Unidos, cuántas tarjetas de crédito tenemos y con qué límite, y todo lo que pueda determinar de qué manera administramos nuestro dinero.

La evaluación que estas empresas realizan acerca de todos estos datos, tienen como resultado un número, un puntaje. Es este número el que se conoce como Credit Score o FICO Score.  

La importancia del Credit Score

En Estados Unidos, el puntaje de crédito es importante. De hecho, no existe ningún otro país en el mundo en dónde el historial de crédito y este tipo de puntajes tenga semejante importancia. Esto se debe a que, en términos generales, la economía doméstica de este país está sustentada por la cultura de la deuda. Como resultado, en EEUU se le da muchísima importancia al historial de crédito.

Préstamos y tarjetas de crédito

En la mayor parte de las sociedades alrededor del mundo, “pedir prestado” tiene una connotación negativa. Este no es el caso de Estados Unidos; se trata de un país en el que hay 400 millones de tarjetas de crédito circulando y uno de cada 3 graduados de universidad termina sus estudios con una deuda promedio de 30,000 dólares. El promedio de deudas por tarjeta de crédito en un hogar típico estadounidense es de $16,000.

La cultura de la deuda

Si bien Estados Unidos es considerado uno de los países más poderosos del mundo, también es el que más debe y el que tiene a una mayor parte de su población endeudada. Según afirman varios estudios, la mayoría de los estadounidenses cree que estará endeudado toda su vida; entre ellos, el 45% dice que no podrá pagar sus deudas hasta después de los 60 años de edad mientras que el 20% cree que nunca las podrá pagar.

Esta característica de la cultura estadounidense es lo que transforma la cuestión del credit score en algo central. El hecho de que sea tan común endeudarse y que haya tantos deudores hace que el proceso de evaluación sea mucho más exhaustivo y específico.  

Entonces

Tener un buen historial de crédito y un buen puntaje FICO, aumenta nuestras posibilidades de obtener préstamos y tasas de interés bajas; esto significa gastar menos dinero y, por lo tanto, más posibilidades de crecer económicamente.

Fraude

Como les contábamos en un post anterior, el fraude con tarjetas de crédito y el robo de identidad son problemas muy frecuentes en Estados Unidos. ¿Qué tiene que ver esto con el credit score? Todo. Si nuestra identidad es robada, se pide un préstamo en nuestro nombre, se hacen gastos de tarjeta de crédito sin nuestra aprobación, o se compra algo en cuotas, el impacto en nuestro credit score puede ser devastador.

A la hora de buscar trabajo

Cómo si el impacto de nuestro Credit Score no fuera suficiente con todo lo ya mencionado en este post, en ocasiones, también los empleadores revisan el historial de crédito de los candidatos a obtener un trabajo. Ellos suponen que una persona que maneja sus finanzas responsablemente, también será responsable en el trabajo.  

Como ya lo explicamos en posts anteriores, buscar y encontrar trabajo en Estados Unidos siendo inmigrantes, muchas veces resulta difícil. Hay diferencias con los países latinoamericanos, tanto en la entrevista para obtener el empleo, como a la hora de armar la hoja de vida o resume.  Es importante estar atentos a cualquier cosa que tenga que ver con nuestro credit score, ya que algún problema al respecto, puede hacer la búsqueda de trabajo más difícil aún.

Contacto

Si usted sospecha que su identidad ha sido robada, o aparecen gastos en su tarjeta de crédito que usted no realizó, contacte a su entidad financiera y cancele sus tarjetas de crédito como primera medida. Como segunda medida, asesórese con un profesional.  

En estos casos, es muy importante buscar ayuda legal. Usted debe ser asesorado por un abogado que conozca bien este tipo de casos, quien sabrá proteger sus derechos como consumidor. Un profesional le ayudará a manejar la situación, le protegerá de daños mayores y le ayudará a resolver sus problemas con los acreedores. Un abogado también puede ayudarlo a limpiar su reputación luego del incidente, tarea que, en algunos casos, no es nada fácil.

Con ayuda legal, todo será más sencillo

El camino para recuperar todo lo que es suyo y asegurarse de que el robo de identidad realmente ha llegado a su fin, puede ser tedioso y largo. En abogados.com estamos de su lado. Queremos que se haga justicia y que usted se pueda recuperar del robo de identidad y de otros problemas de crédito de manera rápida y segura. Contáctese con nosotros, cuéntenos su caso y deje su problema en nuestras manos. Le podemos ayudar a recuperar control sobre su identidad y su tranquilidad.

En abogados.com le ofrecemos una consulta gratis y en español. Lo invitamos a completar nuestro formulario en línea, en donde nos puede adelantar de qué se trata su caso. Luego, uno de nuestros profesionales se comunicará con usted. Si consideramos que tiene un caso, nos ofreceremos a representarlo en el mismo. De ser así, si no ganamos, no le cobramos. En abogados.com creemos que la justicia es derecho de todos.

Comments

comments